Krótka odpowiedź: kiedy to się opłaca
Opłaca się wtedy, gdy suma długów jest wyraźnie większa niż to, co realnie spłacisz w ciągu kilku lat, a nie masz majątku, którego utrata byłaby dla Ciebie dotkliwa. Typowy przykład to kilka kredytów i chwilówek, zajęcie części pensji i odsetki, które zjadają każdą wpłatę. Wtedy zamiast spłacać w nieskończoność, jednorazowo porządkujesz sytuację przed sądem.
Nie opłaca się, gdy dług jest niewielki, da się go rozłożyć na raty z wierzycielem albo grozi Ci utrata cennego mieszkania, które chcesz zachować. Dlatego przed decyzją warto policzyć dwie strony bilansu.
Co zyskujesz
Największą korzyścią jest umorzenie zobowiązań po wykonaniu planu spłaty. Dla wielu osób to także koniec windykacji, telefonów i pism, bo po ogłoszeniu upadłości wierzyciele zgłaszają wierzytelności w postępowaniu, a nie ścigają Cię osobno.
- Umorzenie pozostałych długów po wykonaniu planu spłaty, w tym kredytów, chwilówek i zaległości z działalności.
- Zatrzymanie egzekucji z majątku wchodzącego do masy po ogłoszeniu upadłości.
- Przewidywalna rata zamiast niekończącego się naliczania odsetek.
- Koniec presji windykacyjnej i możliwość zaplanowania budżetu na kilka lat.
Co tracisz
Majątek o większej wartości, na przykład drugą nieruchomość, droższy samochód czy oszczędności, syndyk może sprzedać, a pieniądze trafiają do wierzycieli. Przez czas planu spłaty część dochodu idzie na raty, a pewne decyzje finansowe wymagają zgody sądu lub informowania syndyka. Fakt ogłoszenia upadłości widać też w rejestrach i wpływa na zdolność kredytową przez dłuższy czas.
Sąd może wydłużyć plan, jeśli niewypłacalność wynikała z umyślnego działania albo rażącego niedbalstwa. Jak wygląda plan i od czego zależą raty, wyjaśnia strona plan spłaty w upadłości konsumenckiej.
Ile to kosztuje
Opłata sądowa od wniosku to 30 zł. Do tego dochodzi koszt przygotowania wniosku, który u kancelarii wynosi zwykle od około 3 000 do 7 000 zł, często w ratach. W Umorzeniach plan Wniosek kosztuje 199 zł netto miesięcznie (244,77 zł brutto), bez okresu minimalnego, więc przy sprawnym przygotowaniu płacisz za jeden lub dwa miesiące. Porównanie opcji znajdziesz w tekście koszty upadłości konsumenckiej.
Dochodzą jeszcze wynagrodzenie syndyka, które pokrywa się z masy upadłości, oraz koszt Twojej codziennej organizacji w trakcie planu. Przy braku majątku postępowanie bywa tańsze i krótsze, o czym piszemy na stronie upadłość konsumencka bez majątku.
Prosty rachunek na przykładzie
Załóżmy, że masz łącznie 80 000 zł długów, z czego odsetki rosną co miesiąc, a Twoja realna zdolność spłaty to około 600 zł miesięcznie. Przy takiej racie kapitał prawie się nie zmniejsza, bo odsetki i koszty egzekucji pochłaniają większość wpłat. Plan spłaty w upadłości przez 36 miesięcy wymaga od Ciebie płacenia tyle, ile pozwala dochód, ale kończy się umorzeniem reszty. To przykład ilustracyjny, a nie obietnica wyniku, bo każdą sprawę ocenia sąd.
Kalkulator na stronie głównej pokaże w minutę, czy Twoja sytuacja kwalifikuje się do wniosku, a kreator przygotuje dokumenty. Gdy rozważasz ścieżkę po zamkniętej firmie, zobacz upadłość konsumencka byłego przedsiębiorcy.
Jak policzyć swój budżet przed wnioskiem
Najpierw spisz wszystkie wpływy i stałe wydatki z ostatnich miesięcy, bo to z nich sąd wyliczy, ile możesz oddawać wierzycielom. Uporządkowany budżet pomaga też w rozmowie z syndykiem. Do tego typu zestawień przydaje się narzędzie, które układa budżet i przepływy z wyciągu bankowego, dzięki czemu widzisz, ile realnie zostaje po opłaceniu stałych kosztów.
Następnie zbierz listę wierzycieli z kwotami. Jeśli część długów jest bliska przedawnienia, przeczytaj po ilu latach przedawnia się dług, ale nie opieraj decyzji na samym przedawnieniu, bo wierzyciel może je przerwać.
Kiedy lepiej poszukać innej drogi
Jeśli dług jest jeden i niewielki, negocjacja ugody lub rozłożenie na raty bywa szybsza. Gdy Twoje dochody wkrótce wyraźnie wzrosną, możesz spłacić zobowiązania sam. Przy bardzo złożonym majątku, sporach z wierzycielami albo odpowiedzialności wspólnika spółki dobrze mieć obok prawnika, co opisuje strona upadłość z prawnikiem czy samodzielnie.
W pozostałych przypadkach zwłoka kosztuje: zegar planu spłaty zaczyna biec dopiero po ogłoszeniu upadłości, a każdy miesiąc to kolejne odsetki.