Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny z kreatorem wniosku
Kredyt hipoteczny nie zamyka drogi do upadłości konsumenckiej, ale zmienia sposób, w jaki sąd i syndyk traktują Twoje mieszkanie. Zanim złożysz wniosek, musisz wiedzieć, co dzieje się z nieruchomością obciążoną hipoteką i co z pozostałymi długami. Kalkulator obok pokazuje w minutę, czy wniosek ma sens, a kreator przygotowuje komplet dokumentów do KRZ.
Czy można ogłosić upadłość konsumencką z kredytem hipotecznym
Tak. Kredyt hipoteczny jest jednym z zobowiązań na liście wierzycieli, a bank zabezpieczony hipoteką ma w postępowaniu szczególną pozycję. Wniosek można złożyć, gdy jesteś niewypłacalny, czyli trwale nie regulujesz wymagalnych zobowiązań, a niewypłacalność nie powstała z Twojej winy umyślnej ani rażącego niedbalstwa.
Najczęściej do upadłości dochodzą osoby, którym oprócz rat mieszkaniowych urosły chwilówki, karty i kredyty gotówkowe, a rata hipoteki przestała mieścić się w budżecie po wzroście stóp procentowych.
Co dzieje się z mieszkaniem obciążonym hipoteką
Nieruchomość, której jesteś właścicielem, wchodzi co do zasady do masy upadłości, a syndyk może ją sprzedać. Bank z hipoteką zaspokaja się z ceny sprzedaży w pierwszej kolejności, więc jeśli wartość mieszkania jest niższa niż saldo kredytu, pozostałe zadłużenie wraca do puli długów podlegających umorzeniu.
Sąd przyznaje dłużnikowi środki na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych, w wysokości odpowiadającej czynszowi najmu za określony czas, więc nie zostajesz bez dachu nad głową z dnia na dzień. Jeśli po spłacie banku z sprzedaży zostaje nadwyżka, trafia ona do masy i na spłatę innych wierzycieli.
Raty kredytu w trakcie postępowania
Po ogłoszeniu upadłości sprawy majątkowe prowadzi syndyk. To on decyduje, czy mieszkanie zostanie sprzedane, i to on kontaktuje się z bankiem. Nie opłaca się samodzielnie dopłacać do kredytu kosztem innych bieżących wydatków bez ustalenia tego z syndykiem. Informację o hipotece, saldzie i ratach umieszczasz we wniosku, bo braki w spisie majątku i wierzycieli to najczęstszy powód wezwań sądu do uzupełnienia.
Jakie dokumenty o kredycie hipotecznym przygotować
Do wniosku przydadzą się dokumenty, które kreator pomaga uporządkować.
- Umowa kredytowa wraz z harmonogramem i aktualnym zaświadczeniem o saldzie zadłużenia.
- Odpis z księgi wieczystej nieruchomości z wpisem hipoteki.
- Wycena lub informacja o wartości mieszkania, jeśli ją masz.
- Wezwania do zapłaty, pisma z banku i od komornika, jeśli są wszczęte egzekucje.
- Lista pozostałych wierzycieli z kwotami, w tym chwilówki opisane na stronie oddłużanie chwilówek.
Kiedy upadłość ma sens, a kiedy lepsza jest restrukturyzacja z bankiem
Jeśli problemem jest tylko rata hipoteki, a reszta długów jest niewielka, rozmowa z bankiem o zawieszeniu rat, wydłużeniu okresu kredytowania albo wakacjach kredytowych bywa tańsza i pozwala zachować mieszkanie. Upadłość konsumencka ma sens, gdy zadłużenie jest szersze i trwałe, a spłata wszystkiego zajęłaby wiele lat. Rachunek zysków i strat opisujemy w artykule czy opłaca się upadłość konsumencka.
Jeśli Twoje mieszkanie jest związane z kredytem frankowym, przed wnioskiem sprawdź jego sytuację prawną, bo ewentualny spór z bankiem wpływa na wycenę majątku.
Jak przygotować wniosek bez kancelarii
Wniosek składa się elektronicznie w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, a opłata sądowa wynosi 30 zł. Kreator Umorzenia prowadzi przez wszystkie pozycje: wierzycieli z kwotami, majątek z hipoteką, dochody, przyczyny zadłużenia. Odczytuje dane z pism i wezwań, sprawdza kompletność i przygotowuje szkic uzasadnienia, a Ty zatwierdzasz wersję końcową.
To narzędzie do przygotowania dokumentu, nie porada prawna ani reprezentacja przed sądem. Pełną ścieżkę opisuje strona wniosek o upadłość konsumencką.
Ile to kosztuje w porównaniu z kancelarią
Kancelarie liczą za przygotowanie wniosku zwykle od około 3 000 do 7 000 zł, a sprawa z nieruchomością bywa droższa. W Umorzeniach płacisz 199 zł netto miesięcznie (244,77 zł brutto) za plan Wniosek, bez okresu minimalnego, i rezygnujesz jednym kliknięciem. Aktualne ceny pokazuje cennik, a zestawienie z prawnikiem znajdziesz w tekście upadłość z prawnikiem czy samodzielnie.
Najczęstsze pytania
Czy mogę ogłosić upadłość konsumencką, jeśli mam kredyt hipoteczny?
Tak. Kredyt hipoteczny nie blokuje wniosku. Bank trafia na listę wierzycieli, a mieszkanie z hipoteką wchodzi do masy upadłości. Liczy się Twoja niewypłacalność i to, że nie powstała z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa.
Czy stracę mieszkanie z kredytem hipotecznym w upadłości?
Własnościowe mieszkanie może zostać sprzedane przez syndyka, a bank hipoteczny zaspokaja się z ceny w pierwszej kolejności. Sąd przyznaje jednak środki na potrzeby mieszkaniowe w wysokości czynszu najmu za określony czas.
Co z długiem hipotecznym, jeśli mieszkanie sprzeda się za mało?
Część kredytu niepokryta ceną sprzedaży wraca do puli zobowiązań, które sąd może umorzyć po wykonaniu planu spłaty albo od razu, gdy plan nie jest potrzebny.
Czy muszę dalej spłacać raty hipoteki po złożeniu wniosku?
Po ogłoszeniu upadłości majątkiem zarządza syndyk i to z nim ustalasz, co z ratami i mieszkaniem. Zanim zapadnie decyzja sądu, dołącz do wniosku aktualne saldo i harmonogram.
Ile kosztuje przygotowanie wniosku w Umorzeniach?
Plan Wniosek kosztuje 199 zł netto miesięcznie, czyli 244,77 zł brutto, bez okresu minimalnego. Opłata sądowa od wniosku w KRZ to 30 zł i płacisz ją sądowi osobno.